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车贷市场:银行寸土必争汽车金融公司寸土不让

发布时间:2020-08-26

央行上海总部日前发布的统计数据显示,今年4月份,上海中外资银行个人消费贷款分别增加40.6亿元和3.5亿元。其中中资银行个人汽车消费贷款当月新增3.5亿元,同比多增0.8亿元。

业务增量的背后是银行在车贷市场的“寸土必争”。

2004年前后,由于银行在车贷市场的过度开发而形成的不良贷款率飙升,迫使各银行逐渐收缩战线。然而汽车消费贷款始终是银行不愿放弃的业务领域。沉寂3年之后,银行又向车贷市场大举进军,卷土重来。招商银行日前在上海地区重新全面启动后的个人汽车贷款,在业务品种、手续流程、风控审批、贷款发放对象等各方面均予以了创新,开始了车贷市场的新一轮竞争。

建设银行上海市分行个贷人员表示,汽车消费信贷实际上属于微利业务。银行热衷于汽车消费信贷,看重的还是这一业务未来带来的后期增值服务。通过与客户之间的“亲密接触”,可以建立稳定的客户群,有利于银行为客户提供其他贷款服务。他分析,企业贷款方面,上海各银行已基本将市场分割完毕,大型商业银行统领天下;而房贷市场也已基本发育成熟,以建行为首,其他银行各有一席之地,业务拓展空间有限;唯有车贷市场有拓展机遇。

银行做车贷,最大的优势在于利率。以招商银行最新车贷政策为例。一年期汽车消费贷款执行人民银行同期基准利率,即5.31%。相对于汽车金融公司动辄10%以上的利率水平而言,招行相当于打了对折。假如顾客贷款50000元人民币,以等额本息方式还款,每月需供款4287.48元,年底实际利息总支出仅为1449.77元。同样贷款额度与还款方式,使用通用汽车金融服务公司(GMAC)贷款产品,在目前利率为10.99%的情况下,年底所需支付利息为3026.20元。两者相差近1倍。

汽车金融:寸土不让

2004年银行车贷的全线撤退,使汽车金融公司成为了车贷市场当仁不让的“霸主”。2007年,银行系卷土重来,几经努力,市场份额飞速提升。截至2008年底,全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元,其中,国有商业银行余额743亿元,股份制银行余额311亿元,汽车金融公司余额仅为318亿元。但据沪上某品牌汽车销售商统计,选择在4S店使用贷款购买汽车的客户群体中,银行贷款的份额仅占10%至15%,其余都是汽车金融公司的天下。

东昌别克一位销售人员认为,银行与汽车金融公司最直接的差异就是经营目的。汽车金融公司通过汽车制造商庞大的客户基础来创造巨额利润,使整个汽车生产和销售流程更为灵活,并有效降低风险,最终目的是提高汽车制造商的赢利和总公司的股东利益。而对银行来说,开展车贷业务的主要经营目的是赚取利息收入,这也是商业银行车贷项目的唯一利润来源。

银行作为金融机构受到严格监管,“船大难调头”,而汽车金融公司的方式则相对灵活。以GMAC为例,今年4月起,通用别克大面积推开“5050”贷款模式。顾客可以首付车款的50%,剩余50%通过GMAC贷款。假如车价为5万,客户仅需贷款2.5万元,按10.99%利息,等额本息还款计算,每月只需要归还400元至500元的利息,年底结清本息。

目前,商业银行对车贷申请主体在户口、车辆牌照、抵押等方面设限较多。而汽车金融公司可以做到本品牌“全方位松动”。同时,银行车贷的最低起贷额为5万元人民币,而汽车金融公司则可以调低额度。

事实上,汽车金融公司最大的优势在于“专业”。风险控制方面,专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点,开发专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等。在业务营运上,从金融产品设计开发、销售和售后服务,专业汽车金融公司都有一套标准化系统,对生产和销售做到绝对渗透,可以节省交易费用,提高交易效率,从而赢得规模优势。

面对银行的不断包围和蚕食,汽车金融公司“寸土不让”。东昌别克工作人员透露,目前GMAC的客户渗透率为20%至25%,公司已经开始加大力度,提升客户渗透率。

 

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